Af med de 381.000 kroner – sådan kommer det til at foregå

Okay, lad os bare få de hårde tal på bordet med det samme:

Vi har givet 2.065.000 kroner for vores hus.

Heraf kom de 100.000 kroner fra os selv (de 5 procent man selv skal finansiere), 381.000 kroner er et banklån til 3,250 procent i rente og de resterende 1.652.000 er et realkreditlån med en rente på 1,44 procent.

Vi har fem års afdragsfrihed i realkreditlånet. Det betyder, at vi de første fem år “kun” betaler renterne på lånet (svarende til omkring 24.000 kroner om året), og den oprindelige plan var at betale banklånet på 381.000 kroner af på tre år, og så have to år stort set uden udgifter.

Vi har allerede barberet banklånet ned på 327.950 kroner i løbet af det første halve år vi har boet i huset, og vi burde have 2,5 år til at betale resten.
Den nye plan er så, at betale banklånet af på to år i stedet for tre.

Men hvorfor?

Som så mange andre blev vi tvunget ud i en lønnedgang under coronakrisens første bølge. Begge vores lønsedler blev i tre måneder minus ti procent. Det føltes dengang som mange penge, når man var i gang med at vænne sig til et nyt og væsentligt større budget, og man samtidig gerne vil have penge til at investere for.

Det viste sig dog hurtigt, at vi faktisk ikke manglede pengene. Uden restaurantbesøg, øller i nattelivet og biografture sparede vi pludselig endnu flere penge, selvom vi havde gået og syntes at vi var sparsommelige i forvejen. Og vi fandt ud af, at man sagtens kan hygge sig derhjemme. Derfor gav det mening for os, især, når vi ikke rigtig kommer til at rejse de næste par år på grund af corona, at betale flere penge af på banklånet for at blive hurtigere frie af det.

For os giver det langt mere mening at sidde hårdt i det i en kort periode og på den måde komme hurtigt af med sin gæld. Især med en rente på 3,25… Vi sparer næsten 20.000 kroner i renter på banklånet ved at gøre dette. Derudover er vi begge meget optagede af økonomisk frihed. Og tanken om at man i yderligere 12 måneder var lidt mere fastlagt på et budget tiltalte os langt mindre end alternativet.

Hvor meget?

Hvor den oprindelige betaling hver måned var 11.200 kroner per måned (5600 kroner per mand), bliver det nu 18.046 kroner (9023 kroner per mand). Altså en merbetaling på 3423 kroner per mand per måned i 18 måneder. Inklusive renter. Dermed kommer vi af med banklånet i januar 2022, i stedet for januar 2023, som det oprindeligt var planen.

Obs: Efter udgivelsen af dette indlæg blev det bekræftet, at alle danskere kan få deres indefrosne feriepenge udbetalt. Hr. Kapitalisthippie og jeg har aftalt, at vores indefrosne feriepenge kommer til at gå til mere afbetaling af banklånet, så vi kommer ned på i alt 15 måneder. Vi regner derfor med at være gældfri i oktober 2021.

Og dermed har vi et år mere med afdragsfrihed, så vi i alt har tre år med minimale udgifter, hvor vi virkelig kan sætte turbo på opsparing og investering.

Hvor finder vi så de ekstra penge?

Det kan lyde så let når beslutningen først er taget, men det var virkelig ikke bare at sætte sig ned, pege et sted i budgettet og sige, “Nå, men så undværer vi lige det i halvandet år”. Vi ville gerne gøre vores projekt bæredygtigt, så det ikke blev for surt og vi gav op undervejs. Især fordi den nye, høje afbetaling svarer til lidt under halvdelen af vores udbetalte løn hver især – og resten af alt det, der normalt tæller under budget, ikke er en del af de 18.046 kroner.

Vi har fundet de ekstra penge hver måned på hver sin måde. Fælles har vi opsagt vores rejseforsikring, da der alligevel ikke bliver de store muligheder for udenlandsrejser de kommende 18 måneder. Vi har opsagt to streaming-abonnementer og vi har skåret vores madbudget ned fra 3200 kroner til 2500 kroner, inklusive husholdning. Og nej, det er ikke lavt sat. Det kan sagtens lade sig gøre. Derudover har vi fået nyt forsikringsselskab efter megen research, hvilket sparer os omkring 1500 kroner årligt på forsikringer.

Personligt har jeg derudover nedsat min opsparings/investerings-rate. Hvor den før lå på mellem 40-60 procent, sætter jeg nu blot 1000-2500 kroner af om måneden, som bliver nogenlunde ligeligt fordelt på de to poster. Og mit eget personlige forbrug bliver sat ned fra omkring 3000 kroner til mellem 500 og 1000 kroner om måneden. Jeg har også opsagt mit forhold med DSB, som jeg ellers pendlede til arbejde med, og i stedet købt en elcykel på tilbud til halv pris. Sådan sparer jeg 510 kroner hver måned.

Og så skal vi til at tænke anderledes. Nogle af vores bedste venner bor i København, men en tur tværs gennem landet i bil og ikke mindst over broen er dyr. Derfor skal vi blive bedre til at have folk med via GoMore, og hvis vi før tog til København en gang om måneden, bliver det nu kun en gang hveranden måned. Det går nok. Nu har vi jo også et hus der er stort nok til at “Københavnerne” kan overnatte her. Der bliver færre restaurantbesøg og biografture – men så nyder vi dem det mere, når de er der. Og så føler vi os ret overbeviste om, at vi indbetaler for meget til vores budgetkonto hver måned, men det regner vi på i slutningen af året, når vi kender vores el-, vand- og varmeforbrug og andre udgifter for et helt år.

Jo, det er hårdt at skulle finde næsten 3500 kroner ekstra hver måned kun til at betale lån af med. Men vi føler os overbeviste om, at guleroden i den anden ende af de 18 måneder vil gøre det hele værd.

Skriv et svar

Udfyld dine oplysninger nedenfor eller klik på et ikon for at logge ind:

WordPress.com Logo

Du kommenterer med din WordPress.com konto. Log Out /  Skift )

Google photo

Du kommenterer med din Google konto. Log Out /  Skift )

Twitter picture

Du kommenterer med din Twitter konto. Log Out /  Skift )

Facebook photo

Du kommenterer med din Facebook konto. Log Out /  Skift )

Connecting to %s