Fem grunde til at du skal investere dine penge

Jeg kender en kvinde, som er både skarp og intelligent. Jeg holder meget af hende, og jeg håber derfor, at hun vil tilgive mig, hvis hun nogensinde læser det her.

Denne kvinde er til en vis grad en tryghedsnarkoman, og hun kan godt lide, at der er styr på tingene. Hun bruger ikke flere penge end hun har, faktisk bruger hun overhovedet heller ikke alle dem hun har. Hendes kistebund er godt polstret. Hun er fornuftig. Hun har været på arbejdsmarkedet i mere end 30 år, og der er mindre end ti år til hun kan gå på pension. For et par år siden blev hun skilt, og i den forbindelse fik hun kigget sin økonomi igennem. Igen et fornuftigt valg.

Men der stoppede fornuften så for mig. En dag, da vi sad og snakkede om investering og økonomi proklamerede hun skarpt, at det bestemt ikke var noget for hende, og at hun synes det var en meget bedre løsning at have pengene stående i banken. Derudover havde hun jo huset (som ikke var betalt af), og hun var i fuld gang med at indbetale det årlige beløb hun måtte til en aldersopsparing, foruden den pension hun havde i kraft af sit job.

På sin bankkonto havde hun selv sparet næsten 400.000 kroner op, konkluderede hun stolt.

Hvilket i mine øjne, pardon my language, er fuldstændig åndssvagt.

  • Hvad er det meningen du gerne vil med de penge? spurgte jeg.

Hun trak på skuldrene. De skulle vist mest bare stå der, som en form for sikkerhed, så der var lidt til fremtiden også.

Okay. Fair nok. Altid godt med en form for buffer. Men en passiv buffer på 400.000, der bare står og ikke gør noget?

Kvinden gør for så vidt ikke noget forkert, og hun gør ikke noget som rigtig mange andre på hendes alder ikke gør. Jeg tror der er rigtig mange mennesker derude i 50’erne og 60’erne, der har usigeligt store beløb stående i banken til nogenlunde 0,00% i årlig rente. Det betyder, at dine penge faktisk står og bliver mindre værd.

Grund nummer 1: Inflation

Mød inflation. Inflation er dybest set stigninger i samfundets priser, og hvis dine penge ikke følger med inflationen, så bliver din købekraft løbende forringet i takt med inflationsstigningerne. De sidste par år har inflationen sammenlagt for 2018 og 2019 ligget på 0,8 procent. Det vil sige, at hvis du havde 100.000 kroner stående på en opsparing i banken i hele 2019, så har de lige pludselig mistet en lille del af deres købsværdi, og er nu 99.200 kroner værd. Uden at du har rørt dem. En tommerfingerregel siger, at hvis du har 100.000 kroner stående i banken til 0% i rente, og du bare lader inflation æde af dem ligeså stille, så er de kun 80.000 kroner værd efter ti år.

Havde du modsat investeret dem i eksempelvis C25 og et par andre indeksfonde, så ville de over ti år være vokset til over 198.000 kroner, hvis man regner ud fra den historisk set gennemsnitligt årlige stigning på aktiemarkedet på 7 procent. Det leder over til…

Grund nummer to: Lad dine penge arbejde for dig

Når du investerer dine penge, kan du se det som om hver eneste investerede krone bliver ansat af dig til at arbejde for dig. Og hver eneste time, døgnet rundt, arbejder alle dine ansatte for at gøre din formue større og mere værd. Det betyder, på sigt, at du ikke behøver at arbejde helt så meget i dit lønmodtagerjob for at kunne betale dine regninger – det arbejder dine ansatte på. Også når du sover eller er på ferie. Lader du dem stå i banken, laver de til gengæld ikke en skid – og de bliver i hvert fald ikke mere værd.

Grund nummer tre: Strafrenter

Du betaler alle mulige former for gebyrer for overhovedet at få lov at være med i en bank. Et af dem er strafrenter, hvis dit indestående på en konto overstiger bankens tilladte beløb. Det varierer fra bank til bank, jeg kender til nogle, der får strafrenter, hvis der står mere end 50.000 kroner på en konto, og nogen, hvor det først bliver udløst efter 750.000. Ofte kommer det an på bankens størrelse. Selve renten varierer også, men taget i betragtning af, at stort set ingen banker i dag tilbyder opsparingskonti med en reel positiv rente, så er det en virkelig dårlig forretning for dig, hvis du ligefrem får strafrenter. Investerer du i stedet pengene, er der en mulighed for at du får afkast. Den højeste positive rente jeg har hørt om i en bank lå på 3 procent – og kun for de første 50.000 kroner. Det årlige gennemsnitlige afkast på aktiemarkedet har de sidste mange år ligget på 7 procent.

Grund nummer 4: Garantifond

Nu er det de færreste, der har en million eller to stående passivt i deres bank, men jeg synes alligevel at det følgende er en god pointe at huske på.

Jeg har læst, at danskerne er et af de folkefærd, der har flest penge gemt væk på opsparingskonti til 0 procent i rente. Samlet set er det flere milliarder kroner, og hvad sker der med dem, hvis din bank går konkurs? Den slags har vi set før, eksempelvis Amagerbanken og Tønder Bank (som jeg selv havde, dengang den eksisterede). GII er Garantifonden for Indskydere og Investorer, og er en slags forsikring for dig. Går din bank konkurs, vil denne fond sikre dig mod tab – men kun til en vis grænse.

Denne grænse ligger lige nu på 100.000 euro eller omkring 744.000 kroner. Alt indestående du måtte have haft udover det i den krakkede bank, er tabt. Det er der naturligvis også risiko for, hvis du investerer, men i det tilfælde har du i det mindste selv investeret pengene og ikke bare tænkt, at de stod i banken og var “safe”. Dette er altså også en god ting at huske på, hvis man mener, at det er tryggest og bedst bare at lade pengene stå. I hvert fald, hvis der er tale om mere end 744.000.

Grund nummer 5: Viden og empowerment

Du kan selvfølgelig godt bare ringe til din bankrådgiver og bede ham eller hende om at investere nogle af dine opsparede penge for dig. Din bank tilbyder uden tvivl diverse pakkeløsninger og investeringsmuligheder, og din bankrådgiver kan uden tvivl få det til at lyde virkelig attraktivt. Og måske er de også rigtig gode til at forvalte dine penge for dig og generere et stort afkast til dig. Men faktum er, at jo flere hænder dine penge skal igennem, før de når ned til dig, jo mindre er der tilbage til dig til sidst.

Det er blandt andet grunden til, at aktivt forvaltede investeringsforeninger har højere omkostninger (oftest over 1 procent årligt), mens de passive er noget lavere. Og hvis du lader andre gøre det, ved du så egentlig hvor dine penge er henne, og hvad de er investeret i?

Viden er magt, og tager du magten over din egen økonomi og investering, så er det dig, der er bossen. Det giver dig en uvurderlig følelse af selvstændighed, og tro mig, den følelse er værdifuld.

Alt dette snakkede jeg med den skarpe og intelligente kvinde om, og selvom hun endnu ikke er tryg ved at investere, så endte det faktisk med, at hun spurgte, om jeg ville lære hende mere. Succes!

Mit første aktiekøb: Sådan kommer du i gang

Hvordan kommer du i gang med at investere?

Det er det spørgsmål jeg som oftest får, når folk hører hvad det er jeg render og laver på Nordnet. Altså, efter de har fundet ud af, at jeg ved hvad det er jeg gør og jeg har fået aflivet et par myter om investering. Som fx at det er et vildt farligt og risikabelt sted at gebærde sig, og at man er sikker på at miste alle sine penge meget hurtigt.

Jeg oplever faktisk, at mange af dem jeg taler med, der endnu ikke investerer, gerne vil i gang, men at det er et helt nyt og ukendt felt for dem, som virker overvældende og uoverskueligt. Hvor starter man henne og hvordan ved man, hvad man skal sætte sine penge i?

Når vi når dertil i samtalen fortæller jeg altid en forkortet version af den jeg vil fortælle nu: Om dengang jeg fik taget min børs-mødom og købte mine første aktier.

Mine allerførste aktier købte jeg i begyndelsen af maj 2019. Jeg var stærkt igang med at pløje igennem bøger, podcasts og blogs om investering på både dansk og engelsk. Jeg følte, at jeg var ved at være klar, faktisk utålmodig, for at komme ind i markedet og få noget hands-on erfaring. Og råd nummer ét når man skulle igang med at investere var som regel, at man skulle investere i noget man kendte.

Efter mange år som vegetar og nyslået veganer gav det mening for mig at investere i amerikanske Beyond Meat, der netop ville blive børsnoteret om få dage. Beyond Meat laver, efter min vurdering, verdens allerbedste køderstatninger, som selv kødspisere ofte må indrømme smager ret meget som kød. Som i virkelig meget som kød. Samtidig vidste jeg, at de havde aftaler med mange store restaurantkæder og forlystelsesparker i USA og deres plan om ekspansion til Europa var godt i gang. Det virkede nogenlunde sikkert. Jeg troede på foretagendet.

Jeg havde få måneder før overført 10.000 kroner til Nordnet. Jeg ville ønske, at jeg havde en fagligt god grund fyldt med analyser og kvalificerede årsager til, at det netop var Nordnet jeg åbnede som mit første depot. Men det var fordi min søster sagde, at det var det jeg skulle bruge.

Da Beyond Meat blev børsnoteret, købte jeg for 7000 danske kroner i aktier i firmaet, der kostede 25 dollars pr. stk. Ka-ching, sagde det, da Nordnet slugte mine penge med det samme jeg havde trykket “køb”.

Og så gik jeg i panik. “7000 kroner! Det er jo VIRKELIG mange penge! Og hvad nu, hvis det hele flopper? Og hvorfor i alverden skulle kødspiserne NOGENSINDE acceptere erstatningsprodukter? Nej nej neeeeeeeeeej, er der fortrydelsesret på det her?!”

Det var der ikke, men jeg fortrød virkelig. På trods af al den viden jeg havde opsamlet i min research på investering, så var det min første handel, og jeg var ikke inde i skattereglerne for amerikanske aktier eller hvordan en handel rent praktisk fungerede, så jeg følte mig utryg og usikker og kunne lige se for mig, hvordan mine penge var blevet forvandlet til et stort fedt 0 efter et par dage. Selv efter al min læsning.

Det var de ikke. Langt fra. Mine aktier steg mere end 100 procent den første dag, og da jeg solgte små to måneder senere, var mit afkast på over 500 procent. Beyond Meat havde den største kursstigning på første handelsdag i næsten to årtier for et børsnoteret selskab, og frem mod slutningen af juli blev den ved med at stige.

Jeg nåede at komme ud inden den dykkede lidt, og Beyond Meat er ikke kommet så højt op i kurs siden. Det kan den sagtens nå endnu, men pointen er, at jeg formåede i mit første forsøg at gøre det, som alle investorer drømmer om: Jeg købte på bunden og solgte (næsten) på toppen. Jeg fik altså det maksimale ud af de 7000 kroner jeg investerede.

Det gav mig blod på tanden. Til at oprette en månedsopsparing på Nordnet. Sexet, I know.

Til dem, der ikke kender konceptet, så har investeringsplatformen Nordnet en månedsopsparing, der giver dig mulighed for at opsætte et automatisk køb af op til fire forskellige fonde, som du har udvalgt på forhånd, til et bestemt beløb, som du har valgt. Og som du så selvfølgelig skal sørge for er tilgængeligt på din Nordnet-konto hver måned.

Min søster hjalp mig med at sætte min månedsopsparing op på en café over en kop havre-latte i København, og hun viste mig, hvordan jeg kunne undersøge de forskellige fondes benchmarke, risikoprofiler og indhold. Og så har den egentlig bare kørt helt automatisk siden. Det gode ved månedsopsparingen er blandt andet, at du ikke betaler kurtage, altså købsgebyr, som man ellers gør ved aktiekøb, og det betyder mange penge sparet. Det betyder også, at det ikke er alle indeksfonde Nordnet har, der er at finde derinde, men udvalget er alligevel ret bredt.

Hvad så, hvis dit første køb ikke havde været en succes, ville du så være fortsat?

Det er som regel det næste folk spørger om. Og svaret er 100% ja. Fordi fejl er også læring, når det kommer til investering, og ja, vel egentlig også alle andre aspekter af livet.

Da jeg havde købt mine Beyond Meat-aktier gik jeg ind på Nordnet hver dag og så, hvordan de gik op og ned. Samtidig holdt jeg øje med det danske C25-indeks, og langsomt lærte jeg at tyde, hvorfor kursen var som den var og hvad der påvirkede den i løbet af dagen. Selv hvis alle mine aktier havde fejlet, så havde jeg stadig fået brast bylden, så at sige. Nordnet var ikke længere stort og uoverskueligt, jeg vidste hvordan køb og salg foregik og jeg var fortrolig med platformen.

Min første “store” fejl på aktiemarkedet lavede jeg efter cirka et halvt år. Efter månedsopsparingen var mit næste enkeltkøb for omkring 1000 kroners Orkla-aktier. Orkla er et norsk firma, der blandt andet ejer danske Naturli’, der laver produkter til vegetarer og veganere, samt Kim’s Chips, LongoVital og mange flere. Igen havde jeg en tro på, at der i fremtiden vil være en større efterspørgsel efter vegetariske og veganske produkter, og vi har altid brug for chips og vitaminpiller, så den virkede sikker. Også denne aktie steg godt, og jeg begyndte at fortryde, at jeg ikke havde investeret mere. Så jeg købte for yderligere 2000 danske kroner hos Orkla – og havde så ikke lige gennemskuet, at det fine afkast, der var på de allerede eksisterende Orkla-aktier i min portefølje, ligesom forsvandt når jeg købte mere af samme aktie, men til en højere pris.

Ups.

Orkla-aktierne kom dog efter det efterfølgende.

Så altså:

Mit bedste råd til nybegyndere er; Bare kom i gang! Det er fuldstændig ligegyldigt om du rammer guldåren i første forsøg, eller om du går ud af dit første år som privatinvestor med et tab. Det vigtigste er, at du kommer i gang. Er du fornuftig, er du alligevel ikke ude efter en hurtig gevinst, men efter et stabilt og gennemsnitligt afkast år efter år, og en portefølje, der langsomt, men sikkert bliver mere værd. Og så er det lige meget, om der i dag står -5 procent eller mere.

Time in the market beats timing in the market, skulle Warren Buffet, verdens bedste privatinvestor, have sagt.

Tror du på markedskræfterne, så tror du på, at markedet gennemsnitligt har en årlig stigning på omkring syv procent. Det betyder altså, at din portefølje langsomt, men sikkert bliver mere værd år efter år, fordi du kontinuerligt investerer og renters rente dermed kommer i spil.

Ja, der vil være år, hvor dit afkast ikke er særlig stort, måske endda ikke-eksisterende. Jeg mistede alt mit afkast og mere til tilbage i februar måned, da Corona for alvor inficerede aktiemarkedet. Men nu, otte måneder senere, er min portefølje mere værd end den var i februar. Igennem dit liv som investor vil der komme kriser. Det eneste man kan vide sig sikker på, på aktiemarkedet er, at det altid går op og ned.

Så længe du sørger for at have spredt din risiko rimelig bredt, og du er eksponeret indenfor flere brancher, så kan det aldrig gå helt galt. Og jo, det kan det selvfølgelig godt. Men hvis det går så galt, at du mister ALLE DE PENGE du har investeret og der ikke er sandsynlighed for at du nogensinde får dem igen, så er aktiemarkedet sandsynligvis gået fuldstændig nedenom og hjem på grund af en verdenskrise så ekstrem, at dine penge formentlig alligevel er værdiløse.

Er du kommet i gang med at investere? Og hvis ikke, hvad er det så der holder dig tilbage?

Månedsupdate: August 2020

Den første måned med et nyt budget er nu officielt gået. Hr. Kapitalisthippie og jeg startede den store nedskrivning af vores banklån i august, da vi var tilbage på normal løn efter en frivillig lønnedgang i forbindelse med Covid-19.

Jeg tænkte, at det i samme ombæring gav mening at starte det blogprojekt jeg længe havde haft i tankerne. Og her er vi så 🙂
Den første måned er egentlig gået fint, synes jeg. Vi havde en konto, der var blevet oprettet i forbindelse med huskøbet, og den har vi brugt som opsparingskonto til banklånet. Når der står et beløb af en vis størrelse, vil vi overføre det til banklånet. Grunden til at vi gør det på den måde er, at vi ikke ønskede at sætte beløbet vi i forvejen betaler op, HVIS vi nu skulle komme i en situation, hvor vi ikke kan indbetale det ekstra beløb en måned af en eller anden grund. Det regner vi bestemt ikke med, for vi har diverse økonomiske buffere til den slags situationer, men vi vil hellere være på den sikre side. Det er aldrig en god situation at stå i, hvis man pludselig ikke kan betale sine regninger.

På den konto står der nu 20.000 kroner. Rimelig ok gået, eftersom vi startede i august, synes vi selv! Der stod 5000 på kontoen i forvejen, dertil kommer 4×3400 kroner fra os hver for august og september måned, og så fik vi nogle penge tilbage for strøm vi har solgt fra vores solceller på omkring 1300 kroner. Det føles sgu meget godt, må jeg indrømme.

Mit private budget var en smule stramt, da der både skulle betales indboforsikring og licens. Alligevel fik jeg overført både til opsparing og Nordnet, og forbruget i august måned så dermed således ud:

Som I kan se går størstedelen af min løn til afbetaling af gæld. Det er rart at se, selvom jeg gerne vil have den op på 50%. Jeg er glad for at se, at mit personlige forbrug ligger i den lave ende, selvom jeg gerne så at det lå under det jeg bruger på mad om måneden. De store forbrugssyndere i august måned var vores årsdag (fire år!), og selvom vi brugte noget mindre end vi ellers ville have gjort før Kapitalisthippie-tanken blev skabt, så bonger det alligevel ud på resultatet. Derudover skulle der betales for vejfest samt en ekstraudgift til grundejerforeningen på 2000 kroner. Det kan mærkes. Jeg lægger også skarpt ud her i september med en cykel, der skal have nye dæk, så det bliver spændende at se, hvad det betyder for resultatet i september. Derudover er Kapitalisthippie kommet både på Facebook og Instagram, og du skal være velkommen til at følge med der.

I forhold til investeringerne, så har august været en fin måned. Der ligger stadig lidt corona og lurer i nogle af beholdningerne, men overordnet har det været en måned med plus:

Det er især mine Freetrailer-aktier, der er gået helt amok, pt. med et afkast på over 90%. Jeg har ikke købt nogle enkeltaktier i august måned, og det kommer der nok til at gå noget tid før jeg gør igen på grund af de lave beløb jeg kan overføre i disse afbetalingsmåneder. Jeg har dermed kun gjort brug af månedsopsparingen på Nordnet, og her ser fordelingen således ud:

Jeg gjorde i lang tid brug af Sparindex’ OMX C25-indeksfond, men fandt at den fra Danske Invest performede nogenlunde ligeså godt og koster omkring 100 kroner mindre per bevis. Jeg har skruet op for antallet af obligationer og lidt ned for Sparindex INDEX Globale Akt Min Risk, og overvejer helt at droppe sidstnævnte for stedet for at koncentrere mig om Sparindex Globale Aktier KL, da man her får en langt større luns af markedet.

Månedens optur/nedtur

Nedturen er helt klart, at det var svært at holde sig indenfor mit private budget. Det skal helst køre ret automatisk, og det kommer det også til, for i de kommende måneder ligger der ingen store regninger og venter. Opturen er dels at være i gang og at vi kunne se, at budgettet fungerede (til trods for det stramme privatbudget for mig). Og at madposten er så lille en del af det samlede budget, men at det stadig løber fint rundt. Det er sgu fedt at se!

Mål for september

Målet for september måned er at kunne spare en smule mere op og investere en smule mere. Samtidig vil jeg ransage huset for ting, der kan sælges, så jeg kan nå at gøre dem i stand/shine dem lidt op til den kommende julesæson, hvor jeg har en idé om at der er lidt større mulighed for at sælge nogle ting.

Hvordan er din måned gået?